אז הגעתם לשלב בו אתם רוכשים דירה – בשעה טובה! זהו אחד הצעדים החשובים בחייכם וכזה שיכול להועיל לכם רבות בעתיד. אך תהליך רכישת דירה אינו פשוט, ואחד הנושאים המורכבים ביותר שהוא כולל בתוכו הוא נושא המשכנתא. ובתוך נושא המשכנא, אחד הדברים המורכבים הוא נושא ביטוח המשכנתא. מה זה ביטוח משכנתא? האם כל מי שלוקח ביטוח משכנתא חייב לעשות אותו? ממה הוא מורכב? על שאלות אלה ועוד נעשה כמיטב יכולתנו לענות במאמר זה.
מה זה ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא הוא בעצם תעודת ביטוח עבור הבנק שמעניק את המשכנתא. מאחר שמי שלוקח משכנתא הוא לרוב אדם צעיר, בשנות ה-30-40 לחייו, בתחילתה של קריירה או בשלב שלפני התייצבות תעסוקתית מלאה, הבנקים רוצים להבטיח שההלוואה שהעניקו תוחזר להם. אחת הדרכים בה הם עושים זאת היא באמצעות ביטוח משכנתא.
הנקודה החשובה ביותר שעליכם לדעת על ביטוח משכנתא היא שהוא בעצם כולל שני סוגי ביטוחים: ביטוח מבנה וביטוח חיים.
- ביטוח מבנה, או ביטוח נכס, נועד לוודא שהנכס עבורו המשכנתא נלקחת יישאר שלם לאורך תקופת התשלום שלה. במידה שיהיו נזקים לדירה או שתיהרס כליל (בנסיבות כמו שריפה, למשל), ביטוח זה יכסה את הבנק. ביטוח מבנה מכסה נזקים הנגרמים מפגעי טבע (למשל רעידת אדמה) ונזקים הנגרמים לחלקים של המבנה או אביזרים השייכים אליו, כמו חלונות, דלתות, צנרת ועוד – וכן נזקים שהם גורמים למבנה (למשל במקרה של צנרת לקויה). גם במקרה של מספר משכנתאות לאותו הנכס, לא צריך יותר מביטוח מבנה אחד. לרוב מחירו של ביטוח מבנה הוא כמה עשרות שקלים בחודש.
- ביטוח חיים נועד לוודא שגם במקרה שלוקח המשכנתא נפטר, חברת הביטוח תפרע את יתרת המשכנתא – כך שהיורשים לא יידרשו לשלם אותה. גם מי שכבר יש לו ביטוח חיים ממקור אחד, חייב לרכוש ביטוח חיים למשכנתא; ומי שיש לו מספר משכנתאות, נדרש לבטח כל אחת מהן בביטוח חיים נפרד. מחירו של ביטוח חיים למשכנתא משתנה עם השנים. לרוב הוא מתחיל בכמה עשרות שקלים לחודש, בהמשך עולה לכמה מאות, ולאחר מכן יורד שוב.
מי מציע ביטוח משכנתא?
בעוד שבעבר היה ניתן לעשות ביטוח משכנתא רק דרך הבנק, כיום המציאות שונה, וחברות הביטוח השונות מציעות גם הן ביטוח משכנתא. לצרכן לפיכך ניתן יותר חופש פעולה בבחירת הביטוח והוא יכול להשיגו במחירים ותנאים תחרותיים יותר מבעבר. לכל אפשרות יתרונות וחסרונות: ביטוח משכנתא בבנק מאפשר לקבל הטבה בריבית המשכנתא, ובנוסף, אין אפשרות שהבנק לא יאשר את הביטוח שהוא עצמו מציע. ביטוח משכנתא בחברת ביטוח הוא לרוב זול יותר ומקיף יותר, אך יש סיכוי שהבנק יסרב לקבלו או ידרוש להעלות את הסכום.
ולכן, כדאי לערוך סקר שוק בטרם בוחרים אצל מי לבצע את ביטוח המשכנתא. זאת תוכלו לעשות באמצעות פנייה לבנק מעניק המשכנתא ולמספר חברות ביטוח שקיבלתם עליהן המלצות, והעברת פרטי המשכנתא שלכם אליהם. בדרך כלל יחזרו אליכם עם הצעת מחיר תך זמן קצר. לאחר קבלת התשובות, כדאי לקבוע פגישה עם נציגי החברות שנראים לכם ביותר ולשמוע מקרוב על ההצעות.
בהצלחה!